短期貸款市場中充斥著一些行銷花招，常令借款人吃虧上當而不自知。最典型的招數就是利用民眾缺乏財務知識，以矇騙的方式將貸款利率以高報低。以下就是一個常見範例。
《案例》
James最近想買一台中古車，總貸款金額為26萬元。車商跟他說：分兩年24期本息平均償還，每期繳款金額為12,607元。James除了想知道每期繳納金額外，也進一步追問這樣相當於多少年利率？車商也很詳細的解釋給James聽：
總繳款 = 12607*24 = 302,568
總利息 = 總繳款 – 本金 = 302568-260000 = 42,568
平均每期利息 = 42568/24 = 1,774
每期利率 = 1774/260000 = 0.68%
年利率 = 每期利率 x 12 = 8.19%
James於網路上得知，中古車貸利率行情大約落於8%~16%之間，看來這車商給的條件還算不錯。然而事實卻非如車商所言那樣！
兩步驟破解行銷花招
這車商所提供的貸款年利率是15%而非8.2%，兩者差距快一倍之多。真的是這樣的嗎？有何方法驗證車商所說是否屬實呢？其實很簡單，只要到任何一家銀行所提供的網路試算，進行驗證即可知道。
銀行的貸款試算通常會提供「月繳款金額」的計算，也就是說當知道貸款金額、年利率、期數，然後計算每月繳款金額。但是大部分的銀行並不會提供年利率的「反」試算，也就是當貸款金額、每月繳款、期數為已知時，反推年利率是多少。不過，雖然銀行不提供年利率反試算，但透過下列簡單步驟一樣可以得知。
Step1：確認貸款金額、年利率、期數、月繳款是否均吻合
貸款金額、年利率、期數、月繳款四者均必須吻合，一致就代表正確，若不一致代表有錯誤。以James為例，輸入貸款金額26萬、年利率8.19%、24期，結果得到每月繳款金額為11,782元，試算結果如圖一所示，這顯然跟車商所言不一致，車商的月付款金額12,607元，所以利率一定不是8.19%。
圖1：貸款金額26萬、年利率8.19%、24期
Step2：慢慢調整利率，直到每月繳款金額吻合為止
車商每月繳金額12,607元，明顯大於11,782元，也就是說年利率一定大於8.19%，那麼只需調高試算表的年息(年利率)再進行試算，直到每月金額為12,607為止，此時的年息才是真正的年利率。圖二是將年息調高到15%時，每月付款金額剛好為12,607，也就是說年利率15%才是正確的。
圖2：貸款金額26萬、年利率15%、24期
為什麼貸款利率不一樣？
貸款利息每一期都不一樣，因為貸款利息是以上一期的貸款餘額乘上貸款利率；由於每一期的貸款餘額會隨著本金的攤還而愈來愈少，每一期的所繳的利息當然也會愈來愈少。
表一是貸款26萬元、年利率15%、24期之攤還表，從表裡可以清楚看出利息由最高的3,250一路滑落到最後一期之156。第一期的利息3,250最高，因為貸款餘額最多，計算方式如下：
=260000*15%/12 = 3,250
到了第13期的利息卻只剩下1,746，計算方式如下：
=139672*15%/12 = 1,746
雖然利息較少但是利率還是依舊15%，主要原因是到了第12期的貸款結餘只剩139,672。利息較少並不是因為年利率減少了，是因為貸款餘額減低的緣故。所以說利息金額每期不一樣，跟「貸款餘額」有著密切關係，如果將總利息求其平均，再除以「期初」貸款餘額，來推算貸款利率是沒有意義的。
利息的平均值大約會和貸款中期的利息金額差不多，這時的貸款餘額也將近只剩期初的一半，以「期中」利息除以「期初」貸款餘額，算出來的利率當然只有實際的一半。
表1：貸款26萬元、年利率15%、24期之攤還表
善用Excel算出正確利率
若讀者會使用Excel，也可以利用所提供的財務函數Rate輕易計算出真正的年利率，只需輸入期數、月繳款金額、貸款金額，年利率即可立即算出：
Rate函數有6個參數，但只需要輸入前三個即可，依序分別為期數、月繳款金額(必須為負數)、貸款金額。因為Rate函數計算出來為月利率，所以年利率必須再乘上12就是年利率了。
俗話說推銷員的話只能相信三分，自己必須有能力分辨推銷話術之真假，還好在資訊發達的今天，網路有著許多的工具可讓我們運用，只要學好這些技巧，就不再擔心被騙了。
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