【李亮萱╱台北報導】隨著高齡化少子化社會問題日益突顯，政府鼓勵民眾儘早利用退休規劃以解決老年生活問題。壽險業者提醒，退休規劃必須要儘早開始，善用年金保險落實退休規劃，才能讓老年生活無後顧之憂。
妥善規劃
很多人以為政府規劃的勞退、勞保跟國民年金可達所得替代率7成，不須額外規劃退休金。但大部分勞工並未自願提撥6%作為勞退年金，加上勞保最高投保級距為4.39萬元，若所得越高，替代率就會失真越多。所以要達到7成替代率就有賴民眾額外準備。
勞退所得替代不到7成
第一金人壽總經理林元輝表示，市面上商業保險琳瑯滿目，其中以年金險最適合作為退休規劃的商品。因為年金險可以在期滿之後，以年金的方式給付給保戶，保戶不會因一筆退休金運用不當而無法支撐基本生活，且活愈久領愈多，可防範年老生活的財務風險。
國際紐約人壽總經理林順才表示，年金險依年金給付開始時間，分為即期年金險及遞延年金險。
即將退休選即期年金
一般來說，手上有大筆金額且即將退休的民眾可考慮選擇即期年金，至於遞延年金則適合距離退休還有一段時間的民眾購買。
而近年流行的變額年金險則是最適合年輕族群。宏利人壽指出，很多變額年金保險屬於後收型的投資型保單，民眾繳費時沒有前置的保單附加費用，幾乎可以百分之百運用在投資，創造最佳投資效益。
宏利人壽表示，年金險除了繳費彈性外，在保險給付上也可以選擇滿期後一次領回，若保險期間遭遇身故則返回保單價值。此外，有的保單還有滿6年後回饋50%保險費的設計，繳得愈久，加值愈多，加速累積財富。
因此，林元輝表示，退休金的累積應是越早越好，才能充分利用時間複利，累積足夠的退休金。此外，對於社會新鮮人或年輕上班族來說，退休金累積應採循序漸進的方式。林元輝建議，可以從每月投入3000元到5000元慢慢累積，等到收入穩定後再加碼。不要在最初就將投入太多金額，反而會因為花費太高而對退休規劃卻步或中斷。
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