【經濟日報╱記者／黃欣】
利率遞減型房貸與一般房貸利率逐年上調的情況相反，採取利率逐步遞減的方式，來為房貸戶節省房貸利息支出。
房貸期間一般都很長，若是因為利率波動，必須經常將房貸搬家，不僅對房貸戶很麻煩，也可能因為一時賺得較低的利率，但每次轉貸還需支付一筆費用，實際上反而增加支出。
減利型房貸正是針對房貸戶與銀行的往來時間，及房貸戶的還款狀況，針對房貸利率減碼，以減輕房貸族負擔。
目前市場多數房貸專案的利率都是前低後高，即一般所稱階梯式房貸。銀行在優惠期間給予房貸戶低利率，等優惠期結束，利率隨即上揚，房貸戶負擔一可能下子變得很沈重。利率遞減房貸則指將房貸加碼利率依階段遞減，以減輕還款壓力。
在利率可能調高的環境下，選擇遞減型利率對消費者較有利，特別是自住型客戶及貸款期間較長的房貸戶，可因此不用擔心未來利率上漲使利息增加，也不用再費心轉貸，可省下轉貸相關費用支出。
必須注意的是，這類房貸利率遞減專案的前期利率通常高於一般指數型房貸，首年（或首期）利率可能高出約1個百分點，通常要到第三年之後，利率才會與一般房貸報價相當，所以房貸戶還是應依照自身經濟狀況與還款計劃，決定適合的房貸商品。
大多數人房貸清償時間普遍要七年至十年，民眾若選擇利率遞減型的房貸，可享受降低利率加碼的優惠，但必須等到三到六年後，利率才會低於指數型房貸。
且根據各銀行規定，一旦房貸戶出現繳息或繳交本金不正常，除了可能面臨利率減碼幅度較少的情況，部分規定較嚴格的銀行，還可能完全取消利率減碼，屆時房貸戶負擔的利率可能反比一般型房貸高。
利率遞減型房貸的另一個風險，是房貸戶短期資金運用可能受限。以各銀行利率遞減型房貸專案來看，還款正常的房貸戶，雖可享逐年減碼的優惠，但前三年平均利率大約在2.26%至2.88%，前十年平均利率則在1.58%至2.35%，民眾若短期清償房貸，便享受不到利率減碼。
星展銀行房貸部門主管建議，消費者可依本身需求及財務狀況，選擇適合的房貸商品，建議可先更新手邊的房貸資訊，或者選擇以房貸為主力的銀行為往來對象，主要是以房貸為主力的銀行會投入較多人力，且會更注重服務及競爭力。
至於比較房貸利率時，可著重比較前三年貸款平均利率。自住型客戶建議可選擇利率遞減房貸商品，投資型客戶則可選擇資金可靈活運用的房貸產品。
考量利率之外，貸款人也要比較各項費用加計後的總費用年百分率，同時要注意優惠期間過後的利率水準，及綁約期間違約金計算方式。消費者購屋或換屋時，也可選擇與銀行配合的優良仲介業者，說不定能適用更優惠的利率及手續費。
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