銀行信用貸款專家 房貸 二胎 車貸 企金

回應央行升息，外銀近期再推「抵利型」房貸搶市，昨日匯豐率先點火，除將首年加碼幅度殺到1.3個百分點，是這類商品利率最低者；此外，更將授信目標擴大到台商、台幹，不管是領人民幣還是港幣，申貸時都可認列收入。

　央行6月宣布升息後，下半年持續升息機會大增，對貸款金額動輒上百萬的房貸戶而言，負擔也會逐季增加。看準房貸戶的「升息恐懼」，花旗、匯豐及渣打三間外銀，近期均力推抵利房貸，強調存款可抵貸款利息，搶客更陷入激戰。

　以花旗為例，標榜「雙薪省利」，鎖定有兩份收入的雙薪夫妻，貸款可同時連結兩個約定帳戶，可達雙倍抵利效果。匯豐則以利率取勝，除目前利率是各外銀中最低之外，還搭配雙周繳，強調可提前償還部分本金，省息效果加倍。

　利率部分，抵利型較一般型多出0.3個百分點。計息作法，如匯豐又分為階梯式、一段式兩種，階梯式首年加碼1.3個百分點、第二年加碼1.7個百分點、第三年起加碼2.1個百分點；一段式則加碼1.8個百分點，採機動計息。

　以貸款金額800萬元、貸款年期20年為例，只要在抵息帳戶起存10萬元，貸款期間內，每月再存入3千元，實質利率就會低於一般房貸。此外，根據銀行業者試算，若能搭配雙周繳還款，省息效果將更明顯，最快可提前2年7個月還清房貸。

　不過，抵利型房貸要「看人用」，並非人人都適合。銀行建議，尤以存款金額大、貸款不多的換屋族為佳；反之，一般民眾每月扣除家用支出，可儲蓄金額並不多，選抵利房貸反而得多付息，這時不妨選低利的指數型房貸，比較省息。

　銀行業者也提醒，抵利型房貸雖號稱存款、貸款互抵，但實際作法上，銀行是先將房貸餘額扣除活存餘額，再計算貸款利息。換言之，銀行仍認定有存款利息，在申報所得稅時，房貸利息要先扣存款利息，免稅額度就會變少，也得留意。