銀行信用貸款專家 房貸 二胎 車貸 企金

房貸還款負擔 不超過收入1/3

2010/01/23

【聯合晚報╱記者郭曉芸╱台北報導】

去年景氣回春、房市回暖，許多租屋族在過年後有一筆年終小財時，總會興起購屋念頭。不過每個人都有必要購屋嗎？首次購屋又要注意什麼事情呢？羨慕別人有自己的房子住或靠著賣房子發財時，也要仔細考慮自己的經濟狀況與需求，才能讓買房子成為美事一樁，而不是成為痛苦的屋奴。

無殼蝸牛想要買房子，首先應該要好好想清楚到底有沒有這個「需要」。台灣房屋不動產研究室副理江怡慧表示，如果目前是住在長輩或老家，沒有立即要搬出去的問題，是可以每個月存一些錢，當作是每個月都有付房貸或房租。但其實是在存自備款，先觀望有沒有什麼好物件，不用急著買。

但如果是租屋族，每個月要支付不少房租錢，手頭上又還有一點錢，那現在可以準備買房子。江怡慧說，過去因為經濟不景氣，政府銀行端出不少優惠方案來刺激房市，現在房市較為穩定，購屋優惠也越來越少，將來也應該會升息，所以評估自己有能力買房子的人，最好是趁早行動。

買房子要面臨自備款問題，江怡慧表示新成屋的貸款成數比較高，相對的自備款需要的金額就比較少，如果手邊的錢不夠多，或許可以考慮購買新成屋。但新成屋產生的問題就是總價比較高，將來每個月要付的房貸也比較多，要先計算清楚未來能不能持續支付逐漸增加的房貸。而中古屋雖然通常都要準備三成以上的自備款，但總價也比新成屋低得多。試算每個月房貸超出房租的金額是否負擔得起，負擔得起就盡早買下，房貸的還款負擔不超過家庭固定總收入的3分之1，而且房屋總價不要超過家庭收入的五倍，以免房貸過重。

江怡慧建議去找自己經常往來的銀行，比方說是薪資戶或是習慣帳戶，利用良好的信用紀錄當優勢，去跟銀行商量利率及貸款成數問題，再不然就是參考建商或仲介簽約合作的銀行，或許也能拿到更優惠的條件。

多方考量後資金不足卻仍需要買屋者，也可以下修自己的條件，買稍遠一點或稍小一點的房子，將來有機會再慢慢換條件更好的房子，千萬不要一開始就貪心要求過高。

江怡慧表示，幾乎所有的人都會先從自己喜歡或看好的區域開始下手，但通常這些區域都比較貴，先從周邊遠一點的地方入門會容易得多。如果不介意搬家的人，可抱著先買來住的心態，自住的同時，也將保值、增值、抗跌的投資觀念納入。等到時機來臨，將小屋出售，漲價賺到的資金就能拿來作為換大屋的自備款，只要有耐性，絕對有機會越換越大。

首購者大部分都很介意房屋的總價，江怡慧力薦首購者可以選擇買中古屋。雖然屋齡可能老些，但好處在於總價較低，而且公設比也低，而且90%的錢幾乎都是花房子的本身，不需要把錢砸在跟別人共用什麼公共設施。她舉例說：「有個買家有五百萬的預算，他可能花四百萬買到中正特區附近的老公寓，然後花一百萬重新裝潢，但如果他買的是新成屋，公設比又高又貴，可能五百萬預算全部都在房子這個殼上，還要另外花錢裝潢，算一算當然還是買中古屋來得划算，而想要使用公共設施，就直接去公園或藝文相關的博物館或展覽館就可以了。」