劉小姐（化名）現年33歲，是一位單親媽媽，育有一女，今年3歲。一年前與前夫離異後，劉小姐重返職場，在電子公司找到行政管理的工作，年收入約70萬元。劉小姐認為社會競爭愈來愈激烈，也擔心女兒長大後沒有兄弟姊妹可以相互扶持，趁女兒年紀還小，劉小姐希望在自己的能力範圍內，為女兒的大學教育費用預作準備。
同樣是單親家庭，每個家庭的情況都有差別，例如離婚和喪偶的情況就不能一概而論。且離異的雙方贍養費和撫養費協議結果，也是重要因素。再來是個人的收入、孩子人數、孩子目前的年齡、想要為孩子準備的目標，及各種個人因素，規劃前都必須先釐清。
劉小姐的婚姻雖以分手收場，前夫對於孩子也很有責任感，願意負擔女兒一半的撫養費用，除了每個月的生活費，也會準備教育基金。且劉小姐自己有工作，生活不成問題，因此劉小姐並沒有要求前夫支付贍養費。
劉小姐希望女兒未來至少能取得碩士學位，可到國外留學。劉小姐也認為，小孩在學的時候如果有打工的經驗，對於畢業後融入社會有幫助，而且可以培養責任感，因此只打算為女兒準備學雜費，生活費就靠女兒自己打工。
由於公私立學校的學費差距頗大，劉小姐希望寧可多準備，初步規劃以基金與保險雙軌進行理財。
理財建議
初期投資 大膽積極
接近目標時間，提高核心配置和債券比重⋯
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規劃教育基金時，有一些特殊的因素得考量，像學雜費的成長速度遠高於一般物價。從民國86年到98年，台灣消費者物價指數每年平均上升1.0% ，但學雜費每年卻上升2.4%。美國學費增加的速度也遠超過物價。
她的目標
栽培女兒深造→目前赴美唸書，每年學雜費大約需要新台幣110 萬元...15年後大約需要514萬元的教育基金，才足夠支付國內大學與國外研究所費用。
教育產業有反景氣循環特性。景氣不好時工作不好找，回學校唸書的人會增加，學費反而愈貴。
如果到美國留學，目前每年學雜費大約需要新台幣110萬元。依照劉小姐對女兒的期待，15年後大約需要 514萬元的教育基金，才足夠支付女兒在國內大學和出國念研究所的學費。但是前夫願意承擔一半的責任，劉小姐的責任為257萬元。
依照劉小姐的想法以及教育基金這個理財目標的風險忍受度，以年報酬 8%的投資組合估計，劉小姐每年需投入9萬元，大約占年收入的13%，也就是每個月約7,500元做準備。
投資組合配置中，核心配置為全球債券型基金20%，及全球股票型基金 40%，合計占60%；新興市場、能源和高收益債券基金等衛星配置占40% ，每年定期檢視一次並重新平衡。
建議做法
善用投資組合→以年報酬8%估算，劉小姐每年需投入9萬元，大約占年收入的13%，也就是每個月約7,500元做準備。
因教育產業具有反景氣的特性，準備教育基金要特別注意風險的控制，因為不知道15年後景氣是好是壞，萬一景氣不好基金下跌，而學費又很貴，那就尷尬了。所以當投資組合的某個基金上漲特別多，一定要適時賣出部分金額，轉到比較安全的資產，如債券或貨幣型基金。
另外，距離女兒上大學還有15年的時間，建議可以採取比較積極的投資組合，但愈接近目標時間，愈要降低衛星配置的比重，提高核心配置和債券的比重。
除基金投資外，萬一劉小姐在女兒上大學前身故，基金投資將停擺，建議劉小姐可購買257萬元，15年期的遞減型的定期壽險加以控制，受益人指定為女兒，每年保費約3,000多元。在商品選擇，也可買投資型保單甲型，保額257萬，15年後解約用來當教育基金。但要有心理準備，投資型保單前幾年所繳的保費，有很高比重會被扣除當作費用，而非購買基金。
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