銀行信用貸款專家 房貸 二胎 車貸 企金

央行升息，低利時代宣告結束，目前房貸商品主流以一段式、前低後高或固定機制組合為主，銀行建議，若短期內無法還清，最好選一段式。可在3~4年即繳清，可選前低後高或固定機制組合，且定儲指數利率最好選「季調」，達到省息效果。

　房貸主管表示，大約在10年以前，銀行大部分都是固定房貸利率的產品，因為當時的定存利率高達5~5.5％，隨著整體金融環境的改變，利率逐漸下降，對於選擇使用固定利率的客戶並不划算，為了讓民眾的房屋利率貼近市場利率水準，且讓各家銀行房貸利率更加透明，才演變為現在的隨定儲指數利率計息的房貸利率，以解決固定利率無法隨著利率水準做調整的缺點。

　而目前市場上，房貸的商品主要可分為前低後高（階梯式）、一段式、抵利型、理財型、遞減型、房貸壽險、固定與機動組合等，在眾多的商品中，主要以一段式、前低後高、抵利型或固定機制組合為主。

　商品研發較靈活的外銀則主打抵利型，如花旗銀與匯豐銀的客戶至少有逾5成以上的客戶，都是選擇抵利型房貸，業者表示，主要是民眾可以透過平時的儲蓄，來折抵房貸利息，降低房貸負擔。

　但抵利型房貸3年平均的利率，一般都比國銀前低後高型房貸利率高，也就是說，若平時沒有多餘的錢可存下來折抵房貸利息，那麼最好還是不選擇抵利型房貸，不然最後可能利息也省到，還要付更高的房貸。

　而無法祭出多樣花招的國銀，則老實的打著前低後高，且3年平均利率通常會比抵利型低，不過，在央行連續2次升息後，為了將利率鎖在較低點，越來越多業者推出一段式房貸，讓民眾不用擔心房貸利率大幅調高。

　雖然利率開始走升，但走升速度為何，目前尚不明確，為了讓民眾在未大幅走升前，再次享受低利，而走升後又不用擔心利率調的太快，花旗與星展銀則分別祭出，部分房貸採固定，部分採機動，透過組合方式，降低房貸支出。

　但在利息確定走升，或走升幅度不定之際，民眾要如何挑房貸，台新銀行資深副總夏敏蘭表示，民眾可選前半年固定利率之報價，半年後再改採機動利率計息，故半年內如果有再升息者即不受影響。

　但如果選擇是以機動計息的指數型房貸，由於是採定儲指數利率加固定碼，而定儲指數利率目前區分有「季調」及「月調」二種，則建議應選「季調」，反應利率升息的時間會較選擇「月調」慢，也可以達到省息的效果。

　不管選擇那一種房貸，要看有沒有省到，一定要將房貸利率透過年化平均來看，若無法3~5年還清，最好選擇一段式利率，相反可很快還清，那麼前低後高會較划算，房貸族在貸款前最好先自行衡量評估，才能當個精明房貸族。