銀行信用貸款專家 房貸 二胎 車貸 企金

銀行推出各式房貸專案，除了基本的固定型、理財型等方案，也有月繳月省、彈性還款、加保房貸壽險等形式，專家建議，民眾挑選房貸時，應以「省利息」為優先考量。

　例如存款金額大、貸款不多的換屋族，可善用抵利型房貸，而一般民眾在每月扣掉家用支出後，可儲蓄的金額並不多，就應慎選「低利」指數型房貸較省息。

　台北富邦銀行消費金融總處副總經理洪主民提醒，民眾申辦房貸時，應將「省息」列為首要，目前房貸利率處於相對低檔，若能在低利環境中，少繳一點房貸，多存一點錢，就能早一點清償房貸。

　以中產階級的小家庭來看，每月扣掉家用支出後，其實可儲蓄的金額並不多，未必適用「抵利型」房貸，洪主民認為，抵利型房貸雖提供客戶存款與房貸金額互抵的功能，但客戶的房貸利率平均要多付0.6％以上的成本。

　假設趙先生貸款金額1,000萬元、貸款年期20年為比較基準，選擇一段式加碼房貸（1.75％）與抵利型房貸（2.29％），抵利型房貸方案每月再存款10萬元入帳戶抵利，3年下來，趙先生選擇一段式加碼房貸可省利94,259元。

　此外，對於一般中產階級的家庭來說，每月扣掉家用支出後，仍能持續每月存入10萬元抵利也並非易事，因此，較適合存款金額大的換屋族。

　匯豐銀行個人金融處信用卡暨貸款業務分處資深副總裁葉清玉也表示，民眾選擇房貸時，應讓省息的主導權握在自己手裡，名目利率的高低固然重要，但選擇符合自己理財需求的產品特性，更能有效降低實質利率。

　鑑於未來央行若升息，房貸戶的利息支出將增加且針對本身有大筆存款，貸款金額又不多的購屋人，葉清玉認為，「抵利型」房貸正是最佳選擇，該方案的特色是存愈多、省愈多，資金運用靈活且受利率變動的影響相對低且每月領薪後就轉入抵利活存帳戶，存入1天、就可抵利1天，再搭配匯豐銀行的「雙周繳款」功能，可提前清償房貸，早日脫離房貸壓力。

　葉清玉舉例，假設高先生夫婦向匯豐銀行申請抵利型房貸800萬元、20年期，每月扣掉各項開銷後，可多存入5,000元至抵利活存帳戶，年底再存入年終獎金8萬元並搭配雙周繳款功能，如此可提早於第13年11個月還清房貸，並省下約23萬元的利息，等於是將每分錢發揮到最大價值。