貸款新聞
- · 2010-09-13
- · 工商時報
- · 【朱漢崙】
金管會發下壓力測試問卷，原本外界最矚目的是房貸與土建融放款，但測試結果之後卻發現，一般的企金放款風險反而最高，儘管出乎外界意料，但在銀行業者看來，並不意外，且符合原先預期。
之所以如此，與擔保品本身特性，與還款方式兩大因素最為密切相關。先看房貸部分，以擔保品本身特性與放款成數對應來看，金管會所提的房價變動模擬情境，若以較嚴重的情境觀之，台北市到高雄縣市的住宅，金管會設定各價跌15％至25％不等，其實這些成數都在銀行業者給予房貸成數的範圍之內。
現在銀行業者的平均房貸成數大約7成左右，其中台北縣市最高，至於中南部大約都在6成5以下，因此就算中南部房價下跌25％，也仍在其擔保放款的價值範圍之內；再者，由於台灣的房貸利率僅2％上下的超低檔，相對於美國房貸利率逾5％、6％的行情，就算經濟反轉，房貸戶繳不出利息的情況亦遠不如美國等其他國家嚴重，這些都使得房貸壓力測試結果就算是嚴重情境，也僅僅只有1,000億元上下的增提需求。
再看看企金部分，對企金而言，最大的風險是出在擔保品本身價值，還有還款方式。以還款方式而言，相對於消金，不論房貸或信貸、信用卡通常都是按期攤還本息，但企金放款有不少是到了借款期間的後半段才還款，特別是週轉金放款，從3,000萬至10億不等經常如此，一旦景氣反轉，別說後面的錢還款有困難了，前面還沒開始還的錢也會有還款問題。
此外，在擔保品部分，不少企業放款擔保品是機器設備，在保值性方面當然沒有土地或房屋來得高，因為機器設備擔保品這些生產財，一旦工廠公司停轉，在銀行業者看來，就形同廢鐵。
因此，整個計算下來，反而是企金放款在壓力測試上所受挑戰最大，或許在房貸與土建融放款之外，這才是整個壓力測試下來，最大的預警。
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